Na 12 jaar huwelijk gingen mijn vrienden Mark en Lisa uit elkaar. De emotionele impact was enorm. Maar de financiële impact was nog groter dan ze hadden verwacht. Met hun toestemming deel ik hun verhaal als waarschuwing en leermoment.
De uitgangssituatie
- Koophuis: €380.000 waarde, €220.000 hypotheekschuld
- Gezamenlijke beleggingen: €85.000
- Gezamenlijke spaargeld: €15.000
- Twee auto's: €25.000 waarde samen
- Studieschulden Mark: €18.000 (van vóór het huwelijk)
- Twee kinderen: 8 en 10 jaar
De juridische kosten: €12.400
Ondanks dat ze "in goed overleg" scheiden, kostte het:
- Mediator: €2.800 (8 sessies à €350)
- Advocaatkosten controle: €1.200 per persoon = €2.400
- Notaris (echtscheidingsconvenant): €800
- Notaris (overdracht huis naar Lisa): €1.200
- Taxateur huis: €400
- Taxateur pensioen: €450
- Rechtbankkosten: €350
- Ouderschapsplan opstellen: €600
- Diverse kopieën, documenten: €200
De verdeling: complexer dan gedacht
Het huis
Lisa wilde blijven wonen met de kinderen. Ze moest Mark uitkopen:
- Overwaarde: €160.000 (€380.000 - €220.000)
- Mark's deel: €80.000
- Lisa moest €80.000 extra hypotheek nemen om Mark uit te kopen
- Nieuwe hypotheek: €300.000
- Nieuwe maandlasten: €1.450 (was €1.100 samen)
De beleggingen
€85.000 ÷ 2 = €42.500 per persoon. Maar verkopen betekende €3.400 aan belasting (Box 3 afrekening). Ze kozen voor overdracht zonder verkoop.
Pensioen
Vaak vergeten: pensioen opgebouwd tijdens huwelijk moet verdeeld worden. Mark had €180.000 opgebouwd, Lisa €95.000. Verschil: €85.000 → Mark moet €42.500 aan pensionrechten overdragen aan Lisa. Dit verminderde zijn pensioenuitkering met €180/maand levenslang.
De maandelijkse impact
Voor Mark (vertrokken uit huis)
- Huur appartement: €1.200/maand
- Auto (behield de duurdere): €350/maand totaalkosten
- Partneralimentatie: €850/maand (3 jaar)
- Kinderalimentatie: €520/maand (tot 21 jaar)
- Eigen huishouden opzetten: €3.000 éénmalig
Maandelijkse vaste kosten: €2.920 (was €1.800 als gezin)
Voor Lisa (bleef in huis)
- Hogere hypotheek: €1.450/maand
- Alle huishoudkosten alleen: +€400/maand
- Minder kinderopvangtoeslag (inkomen telt anders): -€200/maand
- Plus alimentatie: +€1.370/maand
Netto positie: net haalbaar, maar krap
De verborgen kosten
- Dubbele huishouden: Van 1 huishouden naar 2 = bijna dubbele kosten
- Vermogensverdeling belastingimpact: Box 3 herberekening, hypotheekrenteaftrek wijzigt
- Kindkosten onzichtbaar: Wie betaalt de nieuwe winterjas? De schoolreis? Verjaardagen?
- Emotionele uitgaven: Mark kocht de eerste maanden veel "troostcadeaus" voor zichzelf
Wat ze hadden willen weten
- Maak een financieel plan VOORDAT je gaat scheiden
- Huur geen eigen advocaten als het niet nodig is - mediator is goedkoper
- Verkoop het huis en begin beiden opnieuw - achteraf het beste advies
- Denk aan lange termijn, niet aan "winnen"
- Regeer co-ouderschap financieel duidelijk - voorkom discussies later
De financiële les
Scheiden is de duurste financiële beslissing die je kunt maken na een huis kopen. Mark en Lisa verloren samen €35.000 aan directe kosten en €100.000+ aan gemiste vermogensgroei door de splitsing. Na twee jaar zijn ze beide financieel stabiel, maar het duurde langer dan verwacht.