Vijf jaar geleden verhuisde ik naar Nederland voor werk. De financiële leercurve was steil. Van de 30%-ruling tot DigiD, van zorgtoeslag tot pensioenopbouw - hier is alles wat ik graag had geweten.
De 30%-ruling: de gouden kans
Als je van buiten de EU komt voor een specifieke expertise, kan tot 30% van je salaris belastingvrij zijn. Dit is ENORM:
Voorbeeld met €70.000 bruto salaris:
Zonder 30%-ruling:
- Belastbaar inkomen: €70.000
- Inkomstenbelasting: ~€22.000
- Netto: ~€48.000
Met 30%-ruling:
- Belastbaar inkomen: €49.000 (70% van €70.000)
- Inkomstenbelasting: ~€14.000
- Netto: ~€56.000
Verschil: €8.000 extra per jaar! Over 5 jaar = €40.000
Hoe aanvragen:
- Je werkgever moet het aanvragen bij de Belastingdienst
- Je moet >150km van de Nederlandse grens hebben gewoond
- Je moet "schaarse expertise" hebben
- Minimaal salariseis (2024: €46.107 of €35.048 <30 jaar met master)
- Aanvragen binnen 4 maanden na start contract
DigiD en toeslagen: gratis geld dat je misschien mist
Als expat krijg je niet automatisch toeslagen. Je moet ze AANVRAGEN via DigiD:
- Zorgtoeslag: tot €154/maand bij lager inkomen
- Huurtoeslag: tot €380/maand (als je huurt onder €879/maand)
- Kinderopvangtoeslag: tot €2.800/maand afhankelijk van inkomen
Pensioen: begrijp het stelsel
Nederland heeft 3 pensioenpijlers:
- AOW: Staatpensioen, je bouwt 2% per jaar op dat je hier woont. 50 jaar = 100% AOW (~€1.400/maand). Minder jaren = minder AOW.
- Werkgeverspensioen: Je werkgever stort meestal in een pensioenfonds. Check je pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl
- Eigen pensioen: Zelf sparen/beleggen. Essentieel als je niet je hele leven in Nederland blijft.
Het AOW-gat probleem
Als je op 35 naar Nederland komt en op 67 met pensioen gaat, heb je 32 jaar opgebouwd = 64% AOW. Je mist 36% = ~€500/maand levenslang. Dat moet je zelf aanvullen!
Bankieren en kredietscore
- BKR: Nederland heeft een centrale kredietregistratie. Elke lening, telefoonabonnement, kredietkaart staat geregistreerd.
- Geen kredietscore: Anders dan de VS, geen numerieke score. Maar "negatieve BKR-registratie" blokkeert hypotheken.
- Hypotheek als expat: Moeilijker, maar niet onmogelijk. Je hebt meestal 10-20% eigen geld nodig (Nederlanders: 0%).
Belastingaangifte: verplicht vaak, zelfs als expat
Je moet aangifte doen als:
- Je een uitnodiging krijgt
- Je buitenlands inkomen hebt
- Je vermogen >€57.000 hebt (2024)
- Je hypotheekrenteaftrek wilt claimen
Tip: Doe altijd aangifte. Je krijgt soms geld terug dat je niet had verwacht.
Mijn 5 expat-geldtips
- Claim de 30%-ruling DIRECT - je kunt het niet achteraf aanvragen
- Open een Nederlandse beleggingsrekening - DeGiro, Meesman, of je bank. Beleggen in je thuisland is fiscaal complex.
- Stuur geld naar huis SLIM - Wise is goedkoper dan banken
- Leer het belastingsysteem - Box 1/2/3 begrijpen = geld besparen
- Bouw een lokaal noodfonds in euro's - valutarisico is reëel
Als je terugkeert naar je thuisland
Check voor je vertrekt:
- Pensioen: kun je het meenemen of moet het blijven?
- Belasting: moet je afrekenen over Box 3 vermogen?
- Toeslagen: stop ze op tijd, anders terugvordering
- Verzekeringen: opzeggen of doorlopen?
Nederland is financieel complex, maar fair. Als je het systeem begrijpt, kun je er goed van profiteren. Die 30%-ruling alleen was voor mij €40.000 waard.