Een studieschuld is voor meer dan 1,3 miljoen Nederlanders realiteit. In 2026 zijn er nieuwe rentetarieven en regels. Dit is je complete gids om slimmer en sneller af te lossen.
Studieschuld Rente 2026
| Stelsel | Rente 2026 | Aflosduur |
|---|---|---|
| SF35 (leenstelsel, meeste huidige studenten) | 2,33% | 35 jaar |
| SF15 (oud stelsel, vóór 2012/2015) | 2,29% | 15 jaar |
De rente wordt elke 5 jaar opnieuw vastgesteld. Dit betekent dat je rente kan stijgen of dalen gedurende je aflossing.
Hoe Werkt Terugbetalen bij DUO?
Tijdlijn
- Aanloopfase (2 jaar): Start 1 januari na afstuderen — je hoeft nog niet af te lossen, maar rente loopt wel
- Aflosfase: 35 of 15 jaar verplicht maandelijks aflossen
- Kwijtschelding: Restschuld na aflosfase wordt kwijtgescholden
Maandbedrag
DUO berekent je maandbedrag op basis van je inkomen. Dit heet de draagkrachtmeting:
- Gebaseerd op je belastbaar inkomen van 2 jaar geleden
- Maximaal een bepaald percentage van je inkomen boven bijstandsniveau
- Kun je niet betalen? Je betaalt €0 en de restschuld wordt na de aflosfase kwijtgescholden
Strategieën om Sneller Af te Lossen
1. Extra aflossingen doen
Je kunt altijd extra aflossen — ook tijdens studie en aanloopfase!
Voordelen:
- Minder totale rente betalen (rente op rente!)
- Lager verplicht maandbedrag later
- Sneller schuldenvrij
2. Target de lening met hoogste rente
Als je meerdere studiejaren hebt geleend, kunnen deze verschillende rentepercentages hebben. Bij DUO kun je aangeven dat extra aflossingen eerst naar de lening met de hoogste rente gaan. Dit kan honderden euro's besparen!
3. Verhoog je maandbedrag
In Mijn DUO kun je ervoor kiezen om meer te betalen dan het verplichte bedrag.
4. Automatiseer extra aflossing
Zet een automatische overboeking naar DUO — bijvoorbeeld €50 of €100 extra per maand.
5. In één keer aflossen
Als je de middelen hebt (spaargeld, erfenis, bonus), kun je in één keer volledig aflossen:
- Geen boete
- Geen korting
- Direct schuldenvrij
Sneller Aflossen vs Investeren
De grote vraag: moet je extra aflossen of investeren?
| Extra aflossen | Investeren (bijv. ETF) | |
|---|---|---|
| Rendement | 2,33% (rente besparing) | Gemiddeld 5-7% historisch |
| Risico | Geen | Marktrisico |
| Gevoel | Rust, schuldenvrij | Vermogen opbouwen |
| Hypotheek | Betere leencapaciteit | Minder direct effect |
Vuistregel: Bij lage rente (<3%) kan investeren voordeliger zijn. Maar psychologische rust van schuldenvrij zijn is ook wat waard!
Impact op Hypotheek
Sinds 2024 kijken hypotheekverstrekkers naar je actuele maandlasten bij DUO, niet meer naar de totale schuld. Dit betekent:
- Lagere maandlast = hogere hypotheek mogelijk
- Sneller aflossen verhoogt je leencapaciteit
- Je hoeft je studieschuld op te geven bij hypotheekaanvraag
Rekenvoorbeeld
Studieschuld €30.000, maandlast €100:
- Verlaagt je maximale hypotheek met ~€20.000-30.000
- Als je €10.000 aflost, daalt je maandlast → hogere hypotheek
Wanneer NIET Extra Aflossen
Extra aflossen is niet altijd de beste keuze:
- ❌ Je hebt geen noodfonds (bouw eerst 3-6 maanden buffer op)
- ❌ Je hebt duurdere schulden (creditcard, persoonlijke lening)
- ❌ Je inkomen is laag en je verwacht kwijtschelding
- ❌ Je kunt hoger rendement halen met beleggen (en accepteert risico)
Praktische Acties
- Login op Mijn DUO — check je actuele schuld en rente
- Bereken je situatie — gebruik de DUO rekenhulp
- Bepaal je strategie — extra aflossen of investeren?
- Automatiseer — zet extra aflossing op automatisch
- Monitor jaarlijks — check je voortgang
Veelgestelde Vragen
Wat als ik niet kan betalen?
DUO berekent je maandbedrag op basis van inkomen. Kun je niet betalen? Je betaalt €0 en na de aflosfase wordt de restschuld kwijtgescholden.
Telt studieschuld bij Box 3?
Nee, studieschuld is een schuld en verlaagt je Box 3 vermogen niet.
Kan ik uitstel krijgen?
Ja, tijdens studie, bij werkloosheid, of bij onvoldoende inkomen.
Mijn partner en ik: wat gebeurt er?
Je studieschuld blijft je eigen schuld, ook in een huwelijk. Maar bij gezamenlijke hypotheek telt het wel mee.
Conclusie
Je studieschuld slim aflossen begint met inzicht. Check je situatie in Mijn DUO, overweeg extra aflossingen als je hypotheek wilt, en onthoud: bij 2,33% rente is het geen ramp om rustig af te lossen. Maar schuldenvrij voelt ook goed!
Bronnen: DUO.nl, Rijksoverheid.nl, Nibud.nl