Als ZZP'er heb je geen werkgever die je doorbetaalt bij ziekte. Wat als je langdurig uitvalt? In 2026 komt er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) aan, maar wanneer precies? En wat zijn je opties nu? Dit is alles wat je moet weten.
De Verplichte AOV (Wet BAZ)
De overheid werkt aan de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Wet BAZ).
Belangrijke data
| Wat | Wanneer |
|---|---|
| Peildatum (bestaande AOV behouden) | Verwacht begin 2026 |
| Behandeling Tweede Kamer | Begin 2026 |
| Invoering verplichte AOV | Niet eerder dan 2030 |
Wat houdt de verplichte AOV in?
- Premie: ~5,4% van je winst, max ~€171/maand
- Wachttijd: 2 jaar (je krijgt pas na 2 jaar uitkering)
- Uitkering: Maximaal minimumloon (~€2.000/maand)
- Uitvoering: UWV
- Opt-out: Mogelijk als je eigen AOV aan eisen voldoet
Wat Kost een AOV Nu? (2026)
De premie hangt af van meerdere factoren:
| Factor | Effect op premie |
|---|---|
| Leeftijd | Ouder = duurder |
| Beroep | Fysiek werk = duurder |
| Dekking | Hogere uitkering = duurder |
| Wachttijd | Langer = goedkoper |
Indicatieve premies 2026
| Situatie | Premie/maand |
|---|---|
| Jong, kantoorwerk | €50 - €100 |
| 35+, kantoorwerk | €100 - €150 |
| 45+, kantoorwerk | €150 - €200 |
| Fysiek beroep | €200 - €400+ |
De premie is fiscaal aftrekbaar!
Soorten AOV Dekking
| Type | Uitkering bij | Geschikt voor |
|---|---|---|
| Beroepsarbeidsongeschiktheid | Kan eigen beroep niet meer uitoefenen | Specialisten, vakmensen |
| Passende arbeid | Kan geen passend werk vinden | Algemene beroepen |
| Gangbare arbeid | Kan geen enkel werk doen | Goedkoopste, minste dekking |
Alternatieven voor een AOV
1. Broodfonds
Een collectief van ZZP'ers die elkaar ondersteunen bij ziekte.
- Inleg: ~€30-100/maand
- Uitkering: 2 jaar, daarna stopt het
- Voordeel: Betaalbaar, solidair
- Nadeel: Geen langdurige dekking
2. Schenkkring
Vergelijkbaar met broodfonds, vaak smaller in opzet.
3. Wajong/Bijstand
Vangnet van de overheid, maar strenge eisen en laag inkomen.
4. Sparen
Bouw zelf een buffer op, maar dit dekt geen langdurige arbeidsongeschiktheid.
Stappenplan: AOV Afsluiten
- Bepaal je dekking: Hoeveel heb je minimaal nodig per maand?
- Kies je wachttijd: 30 dagen, 90 dagen, 1 jaar?
- Vergelijk aanbieders: Vraag meerdere offertes aan
- Let op voorwaarden: Psychische klachten gedekt? Uitsluitingen?
- Sluit af vóór peildatum: Als je je eigen AOV wilt behouden
Belangrijke AOV Aanbieders
- Allianz
- De Amersfoortse
- Loyalis
- Movir
- Nationale-Nederlanden
- ASR
Veelgestelde Vragen
Is een AOV verplicht in 2026?
Nee, nog niet. De verplichte AOV (Wet BAZ) wordt niet eerder dan 2030 ingevoerd.
Kan ik afzien van de verplichte AOV?
Ja, als je een particuliere AOV hebt die voldoet aan de eisen (opt-out).
Is de premie aftrekbaar?
Ja, de AOV-premie is fiscaal aftrekbaar van je winst.
Wat als ik al ziek ben?
Dan kun je waarschijnlijk geen AOV meer afsluiten of krijg je een uitsluiting voor die aandoening.
Conclusie
Als ZZP'er ben je kwetsbaar bij langdurige ziekte. Een AOV kost €50-200/maand maar biedt zekerheid. Of kies voor een broodfonds als betaalbaar alternatief voor de korte termijn. De verplichte AOV komt er aan, maar tot 2030 heb je keuzevrijheid. Sluit nu af om je eigen voorwaarden te behouden!
Bronnen: KvK.nl, ZZP-Nederland.nl, Rijksoverheid.nl