Schulden. Vrijwel iedereen heeft ze — studieschuld, creditcard, persoonlijke lening, rood staan. Maar hoe betaal je ze het beste af? Er zijn twee populaire strategieën: de snowball methode en de avalanche methode. In dit artikel vergelijken we ze.
De Twee Strategieën
| Snowball Methode | Avalanche Methode | |
|---|---|---|
| Focus | Kleinste schuld eerst | Hoogste rente eerst |
| Psychologisch | Snel successen | Minder snel resultaat |
| Financieel | Betaal meer rente | Betaal minder rente |
| Beste voor | Motivatie nodig | Maximaal besparen |
De Snowball Methode (Dave Ramsey)
Hoe werkt het?
- Lijst al je schulden van klein naar groot
- Betaal minimaal op alle schulden
- Gooi al je extra geld op de kleinste schuld
- Zodra die af is, rol het bedrag door naar de volgende
- Je "sneeuwbal" wordt groter naarmate je vordert
Voorbeeld
| Schuld | Bedrag | Rente | Volgorde |
|---|---|---|---|
| Creditcard | €1.500 | 18% | 1️⃣ |
| Persoonlijke lening | €5.000 | 8% | 2️⃣ |
| Studieschuld | €15.000 | 0,46% | 3️⃣ |
Voordelen
- ✅ Snelle eerste successen = motivatie
- ✅ Psychologische boost bij elke afbetaalde schuld
- ✅ Simpel te volgen
- ✅ Minder schulden = minder administratie
Nadelen
- ❌ Je betaalt meer rente over tijd
- ❌ Niet mathematisch optimaal
De Avalanche Methode
Hoe werkt het?
- Lijst al je schulden van hoogste rente naar laagste
- Betaal minimaal op alle schulden
- Gooi al je extra geld op de hoogste rente schuld
- Zodra die af is, ga naar de volgende hoogste
- Je bespaart maximaal op rente
Voorbeeld
| Schuld | Bedrag | Rente | Volgorde |
|---|---|---|---|
| Creditcard | €1.500 | 18% | 1️⃣ |
| Persoonlijke lening | €5.000 | 8% | 2️⃣ |
| Studieschuld | €15.000 | 0,46% | 3️⃣ |
In dit voorbeeld is de volgorde toevallig hetzelfde!
Voordelen
- ✅ Betaal minder rente over tijd
- ✅ Sneller schuldenvrij (in euro's)
- ✅ Mathematisch optimaal
Nadelen
- ❌ Grote schulden met hoge rente duren lang
- ❌ Minder snelle "wins" = kan demotiverend zijn
Uitgebreid Rekenvoorbeeld
Situatie: Marco heeft €500/maand extra om schulden mee af te lossen
| Schuld | Bedrag | Rente | Minimum |
|---|---|---|---|
| Creditcard A | €2.000 | 19% | €50 |
| Creditcard B | €800 | 15% | €25 |
| Lening | €10.000 | 6% | €200 |
Snowball (kleinste eerst: B → A → Lening)
- Creditcard B (€800): ~2 maanden
- Dan Creditcard A: extra €225 beschikbaar
- Dan Lening: alle €500
- Totaal tijd: ~30 maanden
- Totale rente betaald: ~€1.850
Avalanche (hoogste rente eerst: A → B → Lening)
- Creditcard A (19%): ~5 maanden
- Dan Creditcard B: ~2 maanden
- Dan Lening: resterende tijd
- Totaal tijd: ~28 maanden
- Totale rente betaald: ~€1.650
Verschil: €200 besparing met avalanche, maar 2 maanden langer wachten op eerste "win".
Welke Methode Past Bij Jou?
Kies Snowball als:
- Je snel motivatie nodig hebt
- Je veel kleine schulden hebt
- Je moeite hebt om gemotiveerd te blijven
- De renteverschillen niet enorm zijn
Kies Avalanche als:
- Je disciplined bent en lang kunt volhouden
- Je grote schulden hebt met hoge rente
- Je maximaal wilt besparen
- Je goed bent in langetermijndenken
Hybride Aanpak
Je kunt ook combineren:
- Begin met de kleinste schuld (snelle win)
- Switch daarna naar hoogste rente
Of: los eerst schulden met rente boven 10% af via avalanche, daarna de rest via snowball.
Extra Tips voor Sneller Aflossen
- Onderhandel over rente — Bel je creditcardmaatschappij
- Consolideer — Combineer schulden in één lening met lagere rente
- Verhoog je inkomen — Bijbaan, freelance, verkoop spullen
- Verlaag je uitgaven — Elke €50 extra versnelt je afbetaling
- Automatiseer — Zet betalingen op automatisch
Studieschuld in Nederland
Let op: Nederlandse studieschuld (DUO) heeft vaak een zeer lage rente (0-2%) en gunstige voorwaarden. Focus eerst op hogere renteschulden!
Wanneer Professionele Hulp?
Zoek schuldhulpverlening (gratis via gemeente) als:
- Je schulden niet meer kunt overzien
- Je deurwaarders aan de deur krijgt
- Je minimumbetalingen niet meer kunt doen
Conclusie
Beide methoden werken — het belangrijkste is dat je begint. Kies de methode die bij jou past, maak een plan, en hou vol. Elke schuld die je aflost brengt je dichter bij financiële vrijheid.
Bronnen: Nibud.nl, WijzerBijSchulden.nl