Mijn oma overleed twee jaar geleden. Ze liet mij €67.000 na. Dit is het verhaal van hoe ik met dat onverwachte geld omging - de goede en foute beslissingen.
De eerste maand: niets doen
Het beste advies dat ik kreeg: doe zes maanden NIETS met groot onverwacht geld. Je bent emotioneel, niet rationeel. Ik hield het op een spaarrekening en rouwde.
De belastingschok
Erfbelasting in Nederland (2024):
- Vrijstelling kleinkinderen: €24.048
- Belastbaar bedrag: €67.000 - €24.048 = €42.952
- Tarief: 18% over eerste €150.000
- Te betalen: €7.731
Netto erfenis: €59.269. Die €7.731 deed pijn, maar ik had het voorzien en apart gezet.
De verdeling die ik koos
1. Schulden aflossen: €0
Ik had geen schulden (behalve hypotheek). Als ik die wel had gehad: eerste prioriteit.
2. Noodfonds aanvullen: €5.000
Mijn noodfonds was €8.000. Ik bracht het naar €13.000 (6 maanden uitgaven).
3. Hypotheek extra aflossen: €20.000
Ik had €180.000 hypotheek op 2,8% rente. Door €20.000 af te lossen:
- Maandlast daalde €95/maand
- Totale rentebesparing over looptijd: €8.400
- Hypotheek nu €160.000
4. Beleggen: €30.000
In één keer in de markt (lump sum) naar mijn standaard indexfonds. Statistisch beter dan gespreid instappen bij grote bedragen.
5. Life upgrade: €4.269
Oma zou willen dat ik ook van het geld genoot. Ik kocht:
- Een weekend weg met mijn vrouw naar Parijs: €800
- Nieuwe laptop (nodig voor werk, maar ook leuk): €1.400
- Schilderij dat ik al jaren wilde: €600
- Donatie aan haar favoriete goede doel: €500
- Etentje voor de familie ter nagedachtenis: €300
- Rest naar vakantiepotje
Wat ik fout deed
Fout 1: Te snel de hypotheek aflossen
Bij 2,8% hypotheekrente had ik misschien beter kunnen beleggen. Historisch rendement aandelen: 8-10%. Maar de rust van een lagere schuld was het waard.
Fout 2: Familie niet informeren
Mijn broer erfde evenveel. Ik had eerder met hem moeten bespreken hoe we ermee omgingen. Hij gaf alles uit in 6 maanden. Dat veroorzaakte spanning.
De juiste aanpak
- Wacht 3-6 maanden - emoties zakken, ratio komt terug
- Bereken de erfbelasting eerst - zet dat bedrag apart
- Los schulden af (behalve lage rente hypotheek)
- Vul je noodfonds aan
- Beleg het merendeel - laat het geld voor je werken
- Geef een klein deel uit met plezier - de overledene zou dat meestal willen
- Bespreek met familie - voorkom jaloezie en spanning
Twee jaar later
- De €30.000 belegd is nu €38.400 waard (+28%)
- De hypotheek van €160.000 is nu €148.000
- Netto-effect: +€25.000 vermogen bovenop de originele erfenis
Oma zou trots zijn. Het geld werkt nu voor mijn toekomst, in plaats van te verdampen aan impulsaankopen. Dat is de beste manier om een erfenis te eren.