In 2020 keek ik naar mijn bankapp en zag -€23.487. Studieschuld, creditcardschuld, en een persoonlijke lening. Vandaag, vier jaar later, heb ik €52.340 aan vermogen. Dit is precies hoe ik het deed.
Januari 2020: Het dieptepunt
Mijn financiële situatie was als volgt:
- Studieschuld: €14.200 (0% rente, €150/maand aflossing)
- Creditcardschuld: €4.800 (18,5% rente)
- Persoonlijke lening: €4.487 (7,9% rente)
- Spaargeld: €0
- Netto salaris: €2.350/maand
De wake-up call
Mijn vriendin en ik wilden samenwonen. De verhuurder vroeg om een inkomensverklaring en BKR-check. Op dat moment realiseerde ik me: mijn financiële situatie blokkeerde mijn toekomst. Geen huurwoning, geen hypotheek, geen vrijheid.
Fase 1: De analyse (maand 1-2)
Ik downloadde al mijn bankafschriften van de afgelopen 12 maanden en categoriseerde elke uitgave. De resultaten waren schokkend:
- Eten buiten de deur: €380/maand
- Abonnementen (Spotify, Netflix, sportschool, etc.): €127/maand
- Kleding: €150/maand
- "Kleine" boodschappen (AH To Go, tankstation): €95/maand
- Alcohol en uitgaan: €220/maand
Totaal "lekkage": €972/maand = €11.664/jaar
Fase 2: De sneeuwbalmethode (maand 3-14)
Ik koos voor de sneeuwbalmethode, niet de wiskundig optimale lawinemethode. Waarom? Ik had motivatie nodig, geen spreadsheets.
Maand 3-8: Creditcard aanval
- Alle abonnementen behalve Spotify (€10): geannuleerd → besparing €117/maand
- Meal prep zondag, geen eten buiten de deur → besparing €320/maand
- Kleding budget: €30/maand → besparing €120/maand
- Uitgaan 1x per maand i.p.v. wekelijks → besparing €165/maand
Totale besparing: €722/maand → volledig naar creditcard
Creditcard na 7 maanden: €0
Maand 9-14: Persoonlijke lening
Met de creditcard weg, ging de €722 + €250 (minimale aflossing creditcard die nu vrij was) naar de persoonlijke lening = €972/maand.
Persoonlijke lening na 5 maanden: €0
Fase 3: Vermogen bouwen (maand 15-48)
Nu ging de €972 naar:
- Noodfonds (€500/maand tot €10.000)
- Daarna: beleggen (€700/maand in Northern Trust World)
Het resultaat na 4 jaar
- Studieschuld: €7.000 (aflossing loopt normaal door)
- Andere schulden: €0
- Noodfonds: €10.000
- Beleggingen: €32.340 (€25.200 inleg + €7.140 rendement)
- Spaargeld voor huis: €10.000
Netto vermogen: €52.340 + €7.000 studieschuld = €45.340 positief
De 5 lessen die me het meest hielpen
- Track elke euro - de eerste maand is pijnlijk, maar noodzakelijk
- Sneeuwbal werkt beter - de dopamine van een afgeloste schuld is krachtiger dan spreadsheetlogica
- Social druk is killer - ik vertelde vrienden over mijn plan, zij respecteerden mijn "nee" bij dure activiteiten
- Automatiseer alles - mijn besparing ging automatisch naar een andere rekening, ik zag het nooit
- Het wordt makkelijker - na 6 maanden werd soberheid normaal, luxe werd vreemd
Wat ik nu anders zou doen
Ik had eerder moeten beginnen met beleggen, zelfs €50/maand. De tijd in de markt is krachtiger dan timing. En ik had minder streng moeten zijn in het begin - een paar keer bijna opgegeven door te extreem te zijn.