Consumentenkrediet — persoonlijke leningen, doorlopend krediet, creditcards en Buy Now Pay Later (BNPL) — is in Nederland strenger gereguleerd dan ooit. In 2026 gelden renteplafonds, beter toezicht door de AFM, en groeiende aandacht voor BNPL-schulden. Dit artikel geeft een compleet overzicht.
Typen consumentenkrediet
| Type | Rente 2026 (indicatie) | Risico |
|---|---|---|
| Persoonlijke lening | 5–10% | Matig |
| Doorlopend krediet | 8–14% | Hoog (onbeperkt opnemen) |
| Creditcard | 12–15% | Hoog |
| BNPL (Klarna, Afterpay) | 0% (korte termijn) | Hoog bij misbruik |
| Mini-lening / flitskrediet | 14%+ (wettelijk max) | Zeer hoog |
Wettelijk renteplafond
De maximale kredietvergoeding (rente + kosten) is wettelijk begrensd. In 2026 geldt een plafond dat periodiek wordt aangepast. Kredietverstrekkers mogen hier niet boven zitten — check actuele tarieven op AFM.nl.
BNPL: de stille schuldenmaker
Buy Now Pay Later groeit explosief onder jongeren. Volgens AFM Trendzicht 2026:
- 📈 Meer dan 40% van 18–25 jarigen gebruikt BNPL
- ⚠️ Gemiddelde BNPL-schuld: €800–€1.500 per gebruiker
- 🔄 25% betaalt te laat — incassokosten en BKR-registratie dreigen
Rekenvoorbeeld: BNPL-valkuil
| Maand | Aankopen via BNPL | Maandlast | Schuld restant |
|---|---|---|---|
| Januari | €300 (3× €100) | €100 | €200 |
| Februari | €200 (2× €100) | €200 | €300 |
| Maart | €400 (4× €100) | €300 | €500 |
| Totaal Q1 | €900 besteed | €600/maand | €500+ resterend |
Hulp bij betalingsproblemen
| Organisatie | Wat ze doen | Contact |
|---|---|---|
| Nibud | Budgetteren, voorlichting | nibud.nl |
| Schuldhulpverlening | Gratis schuldhulp via gemeente | Gemeentelijk loket |
| BKR | Registratie kredieten | Check je registratie gratis 1×/jaar |
| ACM/Klachtenloket | Klachten kredietverstrekkers | acm.nl |
Veelgestelde vragen
Staat BNPL in het BKR?
Vanaf 2024 moeten BNPL-aanbieders achterstanden melden bij BKR. Niet alle kleine BNPL-transacties worden geregistreerd, maar achterstanden wel.
Wat is verantwoord lenen?
De Nibud-regel: totale maandlasten krediet maximaal 20% van netto-inkomen. Boven die grens is het risico op problemen hoog.
Conclusie
Consumentenkrediet is toegankelijker dan ooit — maar de valkuilen zijn groter. Ken je rente, vermijd BNPL-stapeling, en zoek hulp bij de gemeente als je achterstand oploopt.